小钱理财法：摆脱月光一族 理出幸福生活

投资+储蓄

对多数上班族来说,每月工资除了日常开支外,可能所剩无几,用于理财似乎微不足道。 其实,打理”小钱”更能实现以少积多。况且,正因钱少,选择理财的渠道有限,所承担的风险有限,理财的难度亦小。若不理小钱,很容易成为月光一族。

小钱理财比较适合刚走上工作岗位的年轻人、工薪上班族以及手头余钱不多的家庭。假设两口之家月收入3000元,除去日常月开支2000元,还有约1000元结余,若将这些余钱用于投资,相当于被强制储蓄,进了家庭的理财账户。

保险+理财

目前,不少寿险公司推出保险理财产品,不仅具有保障功能,同时还可实现理财目的。

如果个人或者家庭月节余收入不足1000元,完全可以投资保险理财产品。专家分析,对于年轻的家庭及青年群体,其风险承受能力较强,因此可以考虑具有一定理财功能的保险产品,这样不仅能较大限度地规避人力不可抗拒的意外风险,同时可以满足小家庭及青年人群的理财需求。

时下,多家寿险公司推出10到20年期限的保险理财产品,每月保费大多低于1000元。以万能险为例,一个两口之家如果夫妻双方都购买了保险,月支出约700元左右,就可以实现较全面的意外伤害医疗保障。

余钱+定期

对普通家庭来说,建立家庭医疗、意外等备用基金非常必要,但一般家庭都是将这些”散钱”随意放置在活期账户。

其实,对于理财观念相对保守的家庭,可以通过办理具有理财功能的银行卡,将每月节余收入存入定期账户,这样每月强制储蓄,累计下来也会非常可观。假设一个三口之家,夫妻每月工资除了日常开支外,分别存入定期理财账户1000元和500元,累计一年就能有18000元的紧急备用基金,不仅小钱变大钱,且能赚取比活期更划算的利息。

小额+定投

对于有固定收入,但时间不充裕却有中远期资金需求的投资者,可考虑基金定额定投,即在每月固定的时间,以固定的金额投资到指定的开放式基金中,类似银行零存整取。

基金定投的选择相对比较丰富,目前许多短期纯债基金的稳妥性与银行人民币理财产品相差无几,一般购买单位为1000元起,两个工作日即可变现,年收益率在2%-4%,高于定期存款,也高于货币市场基金。

不过,由于这种投资方式要求按月扣款,如果扣款日内投资者账户的资金余额不足,即被视为违约,超过一定的违约次数,定期定额投资计划将被强行终止。所以,建议收入不稳定的家庭或个人最好采用一次性或多次购买的方式进行基金定投。

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炒房vs买理财产品哪个划算？

来源：大众网-半岛都市报 作者：李华

一对年轻的小夫妻，经过辛苦打拼后终于攒下了第一笔财富，但这时该投资何处让他们犯了难。是一次性投入到固定资产，还是”少量多次”投入到理财产品中来个”细水长流”？今天的”Q 助问答”栏目，针对一位年轻妈妈遇到的理财难题，邀请岛城理财专家为她支招。

网友：香香

你好！我今年29岁，夫妻俩月收入共3800元，双方单位都投五险一金，宝宝八个月。有房(但没有房产证)，现有存款12万元，另有股票6万元，现市值4万元。月支出约1500元。我还有三年一返的商业保险十份，每次共返一万元，想存起来给宝宝作教育基金，另外老公有三份养老商业保险。现在我们想在黄岛买套二手房投资，但不知道与理财产品相比，购房投资是否合适？

Q助专家：招商银行青岛福州路支行理财经理 吴飞

吴飞分析称，该家庭从收入来看不算高，并且孩子未来的教育和健康都需要储备一定的资金。另外，目前房市正面临调整，如果购买第二处房产是作为投资的话，风险较高，并且需要占用家庭较多资金，建议其慎重考虑。在家庭成长期，建议选择风险相对较小、成本较低、流动性较强的理财产品进行投资。

关于家庭理财，吴飞建议，将12万元存款进行重新分配。首先将其中6万元投资为保本型基金，投资5年以上均可。按照目前的市场收益状况来看，保守估计年收益率可达20%以上。留出3万元作为定期存款，以满足家庭应急之需。最后，剩余的3万元可购入股票型基金，但是鉴于目前资本市场调整的幅度较大，为有效分散风险，建议股票型基金可暂缓购买，另外购买基金时可分批投入。股票部分的资金建议保持不变，但是具体个股可视具体情况进行调整。

宝宝的教育基金储备是该家庭的一个重心，商业保险返还的资金虽然也可储备作教育基金，但这样的话就会降低商业保险对女主人的保障作用。该网友家庭每月有2300元的结余，建议拿出 900元作基金定投，具体方案为：300元作指数型基金定投，作教育储备，收益稳健并且减免手续费；300元作股票型基金定投，风险和收益相对较高，作为男主人养老储备；300元作混合型基金定投，作为女主人养老储备。

关于保险方面，建议给宝宝投保一份寿险和意外伤害险，可以申请附加保费豁免。

幸福养老需多方筹划

粗略计算，60岁退休活到80岁，需要100多万元养老金

针对与每个人要面临的风险来看，患重大疾病的风险是71%，发生意外的风险是0.1%，而衰老和死亡的风险发生概率是100%。经粗略计算，60岁退休活到80岁，至少需要100多万元养老金。我们应该拿什么来养老呢？

退休后多少钱才够用

假设我们60岁退休后再生存20年，每天3餐每餐如果花费15元，20年需要花费：20×365×3×15=328500（元）。

日常其他必要开支假设每个月需3000元，20年需要：20×12×3000=720000（元）。

旅游或休闲消费每年1万元，20年需要：1×20=20（万元）。

医疗费用开支每年5000元，20年需要：5000×20=10（万元）。

按照这一标准养老的话，初步计算一共要花费1348500元，合每个月花费5618元(不含通货膨胀)。

退休后可领多少社保养老金

了解社保养先要学习几个关键名词。

1.社平工资—指劳动保障部定期公布的北京市地区的社会平均工资

2.缴费基数—指缴纳社保的依据工资基数

具体幅度由各个公司来制定，但范围为北京市上一年度社会平均工资的60%到北京市上一年度社会平均工资的300%之间。

目前社保养老金可以在个人账户和统筹基金两方面进行领取。

(1)个人账户的资金全部由个人缴纳，以您缴纳社保的缴费基数8%为计算标准。

例如，您每个月缴纳的缴费基数为5000元，那您每个月需缴纳400元放入您的个人账户。

个人账户会按照1年期定存利息来为您计息，这也就意味着，个人账户未来领取的钱全部都是您自己存的钱。

(2)统筹基金的资金由企业来缴纳，以您社保缴费基数的20%来缴纳。到未来法定退休年龄的时候可以领取。

计算的方法为，上一年度月平均工资(指在退休年龄退休时上一年度的社平工资)和本人指数化月平均缴费工资的平均值(指所有各年缴费基数的平均值)×(缴纳养老金年数)%。

举例：郭先生30岁参加工作，预计60岁退休，假设城镇预计寿命为80岁(同时不考虑利息因素)，假设郭先生平均每年按照5000元/月的缴费基数来缴纳养老保险，假设退休时上年度城镇职工月平均工资为20000元，那郭先生在60岁退休时月领养老金为多少元呢？

计算如下：

退休时，养老金缴纳年限=30年，规定计发月数=(80-60)×12=240月

月领养老金=个人账户+社会统筹账户

=每月缴纳工资基数×8%×12×缴费年数/计发月数+上一年度月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值×(缴纳养老金年数)%

=5000×8%×12×30/240+(20000+5000)/2×30%

=600+3750

=4350(元)

有哪些养老途径可以选择

假设通货膨胀率为年均5%，30年后500元的购买力相当于现在125元的购买力。这意味着未来若发4350元的退休金相当于现在发1088元的购买力。这些钱对于老百姓来说可能只够基本生活的费用。

目前社保的方向是低标准、广覆盖，大家要让社保全部解决养老问题是不太可能的。社保只能解决基础的养老生活费用，如果我们需要更多的养老金让老年生活过得更幸福，那就需要在年轻时尽早为自己做好养老规划，这样才能高枕无忧。

A社保：以上有详细说明，可以看到社保养老只管温饱，如果想生活得有品质，只有自己早做打算。

B存款：中国老百姓是最有储蓄习惯的，这也是瞄准未来做准备。但如果考虑通货膨胀，放在银行里的钱每年几乎都在贬值。

C养儿防老：面对”421″的未来家庭结构，孩子未来会面临更大的生活压力，安排好自己的老年生活是对孩子最大的也是最真正的关爱。

D房产：房市的跌涨有一定的风险，从长期来看是在波动中增长，但价值的变化也要和地理位置、房屋结构户型等相挂钩，有一定的不确定性。

E股票基金：股市有风险，投资要视风险承受能力和投资水平。

F商业养老保险：商业养老保险具有保证收益、投资、年金的功能，作为补充养老是一种比较好的选择。

综上所述，养老规划是家庭理财必须要做的规划安排，我们未来的老年生活会如何？可能都要取决于如何合理地安排自己的养老金。比较好的分配方式是：1/3投资，1/3买保险，1/3储蓄，这样的三分法可以在有稳固保障的同时，还可以有投资收益，在有固定投入的同时，还有灵活的领取。

商业养老保险案例分析

商业养老保险有传统型养老保险和投资型养老保险两类。

1.传统型养老保险一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。

例如某公司的一款传统养老保险，30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25500元，缴费期20年，可以在60岁每年领取5万直至终身。

此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话，可以购买此类产品。

2.投资型养老保险主要分为3类：分红型、万能型、投资连结型保险。

A.分红型养老保险具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。

例如30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25000元，缴费期20年，60岁每年领取45000元，但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。

此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵，但可以享受保险公司的经营利润。

B.万能型保险具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。

例如30岁男性，趸交一款万能保险，趸交30万元，在60岁时按照中等预测收益可以一笔支取100万元。

此类产品适合于风险承受能力中低的人群，具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点，可以依据客户的自身需要来选择购买。

C.投连险全名为投资连接保险，俗名叫”基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。

某公司投连险成长型账户收益情况：06年110%，07年收益120%，08年收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群，具有和证券市场挂钩的功能，存在一定的风险，但作为中长期养老规划，可以选择。