年收入15万存款仅5万 要换房该如何理财

夫妻年龄均为30岁，两人年收入15万元，目前有房子2套，一套价值160万贷款20万，贷款10年，另外一套无贷款，夫妻希望通过卖1套房子置换成1处小的安置其父母和孩子上学落户，另1处大的首付完贷款一家三口自住，但目前存款仅五万，该如何理财？

搜狐案例：夫妻年龄均为30岁。丈夫在事业单位税後年薪8万，妻子在IT业外企税後年薪7万，另每月有合计公积金3,000元，均交有基本医保及商业补充医保。其父母均为退休职工，有养老及医疗保险。但公婆务农无固定经济来源。目前有房子2套，一套价值160万贷款20万，贷款10年，月还款2,300元；另一套为丈夫学校分房，不可买卖。现这两处均出租中，月收租金4,000元。一家人和父母另租一处大房，月租金3,000元。夫妻希望通过卖1套房子置换成1处小的安置其父母和孩子上学落户，另1处大的首付完贷款一家三口自住。目前活期存款5万元，基金6,000元，丈夫买有一份分红型养老商业险，还需缴18年；年保费为2,400元。每月生活各项花销为3,000元。这种情况该如何理财？

1.现金规划：

家庭年收入为税後15万元，而每月的生活开销为3,000元，年结余为11.4万元。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等於理财。另外，家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)为16.6(由於月房租支出小於月房租收入，因此暂不计算在月支出中)，而此比率一般的常值为3，这说明5万元的流动资产对您的家庭来讲过於浪费了。建议留1.5万元作为家庭备用金，其中0.5万元放在活期卡中，1万元买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。

2.购房规划：

您目前有住房两套，贷款10万元，月供仅2,300元，而住房公积金每月有3,000元，因此无还款压力，也无需利用出租房屋来还贷。若学校住房只可长期居住而不能买卖，建议目前不另购住房。您希望与父母单住，可将两套出租房收回，父母住学校的房子，您一家三口住已购的商品房。

3.投资规划：

已配的6,000元基金可继续持有。从活期存款中省出的3.5万元建议选择投研实力强的基金公司，1.5万元配置股票基金，2万元配置增强型债券基金。由於孩子尚小，教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5,000元定投一只被动型的指数基金，若将来大盘指数上升到4,500 点以上，则改为定投债券基金。

4.保障规划：

夫妻双方都在外企工作，均有基本医保及补充商业医保，但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。若您不能保证终身在外企工作，建议夫妻双方各上一份保额为15万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约接近1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。目前已配的分红型养老商业险暂不作调整。