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[上海讲座]张维迎：未来30年中国经济增长与体制改革（3月22日）

经济学百科 — Wed, 17 Mar 2010 13:06:51 +0000

复旦大学社会科学高等研究院学术委员会创始委员

北京大学经济学教授、光华管理学院院长

主持人：邓正来（复旦大学特聘教授、高研院院长）

评论人：袁志刚（复旦大学经济学教授、经济学院院长）

评论人：韦森（复旦大学经济学教授、经济学院副院长）

时间：2010年3月22日（星期一）下午3：00

地点：光华楼东辅楼202报告厅

主办单位：复旦大学社会科学高等研究院

复旦大学当代中国研究中心

[北京讲座]王金霞：中国农村水管理制度与政策的变革及影响（3月18日）

经济学百科 — Wed, 17 Mar 2010 13:06:08 +0000

演讲人：王金霞研究员

王金霞现为中国科学院农业政策研究中心高级研究员。同时被聘为中国水利水电科学研究院水资源研究所客座研究员、全球气候变化与人类安全委员会顾问组专家、资源与环境统计学会常务理事、中国水利学会水资源专业委员会委员等。

时间：2010年3月18日下午2：00-4：00

地点：北京大学国家发展研究院

万众楼二楼多功能厅

三大诀窍教你从0起步轻松攒够50万

经济学百科 — Wed, 17 Mar 2010 13:05:02 +0000

有些读者，特别是那些刚刚跨出校门的读者或许会觉得50万是个遥不可及的数字，也有的读者或许会觉得设定一个目标会不会使得自己的生活压力太大？通过进一步分析你会发现，50万并不是遥不可及的。

有些读者，特别是那些刚刚跨出校门的读者或许会觉得50万是个遥不可及的数字，事实并非如此，要带着发展的眼光来看这个问题，现在让你一下子拿出50万或许不行，但5到10年之后，是完全可以的，一是随着中国经济的发展，全社会的收入都会不断提高，10年前 5000元就算高工资了，现在8000元也不算高工资。二是处于职业成长期的年轻人收入的提高更会迅速，会高于整个社会的平均水平。三是靠投资收益还能加速增长。

也有的读者或许会觉得设定一个目标会不会使得自己的生活压力太大？理财专家分析，从生活实践来看，有理财目标要比没有理财目标，有具体、清晰的目标要比笼统、模糊的理财目标更有效，有时间限定要比没有时间限定更能起到监督执行的作用。10年之内积攒50万，对大多数人来说有不小的难度，但我们认为，稍有难度的目标反而是有利的，否则，随随便便就能达到的话，我们反而会失去奋斗的动力，更何况我们进一步分析的话会发现，50万并不是遥不可及的。

仔细分析一下我们报道的几个案例会发现，要想在尽可能短的时间里结余50万，最好的办法就是提高收入、减少支出、提高投资收益率。进一步分析，要提高收入就要做好自己的职业规划，要减少支出就要做好收支规划，要提高投资收益就要做好投资规划。50万就通过这个三个规划来具体实施，要靠这三个方面来保证。

希望我们的报道能给你带来启示，寻找出一条适合自己的致富之路。

(文前提要)在上海等一线城市中，50万可以说是能够过上小康生活的最基本的资金需求，它基本满足了购买一套中档住房首付的要求，也能达到一些理财产品的最低购买起线，从一定意义上讲，攒够50万元相当于迈上了致富的第一级台阶。如何尽快攒够50万，是很多年轻人所关注的问题。我们通过一些案例来为读者指出一条正确的捷径。

攒下第一个50万

“我的钱怎么老是留不住呢？”沈臣不只一次地向本刊记者抱怨。外贸公司总经理助理的头衔看似荣耀，却没有给他带来太多的财富积淀。“算算收入不少，怎么卡上余额还是只有5位数呢？”沈臣觉得，他这一年算是白忙了。而与他有着同样烦恼的小白领不在少数。网友对白领的重新定义或许代表了很多人的心声：“什么叫‘白领’？今天发了薪水，交了房租、水电煤气费、买了油盐酱醋米、摸摸口袋剩下的钱，感叹一声，‘这个月的工资又白领了……’”很多人辛辛苦苦、忙忙碌碌工作几年后却发现两手空空，可怜的存款数额甚至称不上为资产。

不过与此同时，也有一部分人的境况截然不同，他们运用巧妙的理财手段比其他同龄人更快致富，通过自己的努力一步步朝财富目标迈进。

10年攒足50万

在后面的报道中我们可以看到，王怡、庞伟等正是这部分年轻人的缩影，他们的故事值得很多人特别是刚刚走入社会、开始自己打理财富的年轻人学习，他们用比大多数人更少的时间赚到了人生第一个50万，为将来的生活打下了良好的基础，而杨阳、朱琳、陆佳颖也正通过不同的攒钱手段朝着50万大关挺进。

可能你会说，“这些人有什么了不起的，有人没毕业就赚了100万呢！”当然，那样的年轻人的确很了不起，但我们把王怡、庞伟的故事告诉大家，是因为他们的经历更具有效仿性，虽然在同龄人中资产积累并非最多，但他们的每一元钱都是亲手挣来的，完全白手起家、没有特殊的背景、没有依靠父母的资助，这样的例子对很多“零起步”的年轻人具有参考意义。

为什么要以50万元作为一个目标呢？其实，只要你稍加估算就会发现，在北京、上海、广州、深圳等一线城市中，50万可以说是能够过上小康生活的最基本的资金需求，它基本满足了购买一套中档住房首付的要求，也能达到一些理财产品的最低购买起线，从一定意义上讲，攒够50万元相当于迈上了致富的第一级台阶。

从时间的角度看，越快踏上这第一级台阶当然越好，对个人和家庭长远的经济发展更加有利。考虑到各方综合因素，我们认为在10年之内完成这个目标最佳，最迟不宜超过15年。一是对大多数大学毕业生而言，35岁之前需要完成很多人生大事，比如结婚、生育等等，虽然资产积累刚刚起步，但花钱的地方却很多，如果不能尽快累积财富，很可能耽误人生大事；二是经济的发展对财富积累的要求也不断变化，收入起伏、通货膨胀等等都可能使50万元所蕴含的价值在未来发生很大改变，如果预设的累积时间过长，很可能在攒到50万元时却发现已经不再能满足当时的需求了。

定量的目标更有盼头

“我也有理财目标，购房、买车也是我的理想，可为什么还是没法攒下钱呢？”沈臣对设立理财目标提出质疑，而这样的感受想必会引起不少小白领的共鸣，“就算自己再怎么幻想买房、买车，可就是兜不住口袋，这是为什么呢？”

其实，这是“模糊目标”惹的祸。所谓“模糊目标”就好比买房、买车、装修、结婚等非量化的需求，人们虽然对这些目标有所期盼，但究竟需要累积多少资金、大约花费多少时间却没有直观的感受，在现实生活中也就不容易落实到行动。

理财专家分析，如果我们把笼统的“攒钱买车”演变为“3年攒下20万元”的定量指标，是不是显得更加明确、更有奔头呢？

10年攒下50万并非不可能

以目前大学毕业生就业起步工资2500-4000元的水平估计，要在10年内攒够50万元难度不小，但稍有难度的目标更有监督、鞭策作用，反之，如果随随便便订个触手可及的目标，很容易失去奋斗的动力。

要达到这个看似遥远的目标，首先需要一份合理的收支规划。由于年轻人的收入来源比较单一，如果一直过着 “月光”生活，那么再怎么嚷嚷着攒钱也无济于事，而如果能够在合理范围内省下不必要的开支，不仅月结余有了，还可以进一步将其变为投资本金，加快财富的增长速度。

其次，我们千万不能忽略工资上涨的因素。10年前，35岁以下每月收入5000元的绝对少数，而10年后的今天，月收入超过1万元的年轻人大有人在。由于25—35岁是事业发展的高速阶段，此时的收入增长速度会快于社会整体平均水平，所以工资上涨将给年轻人的财富增长提供最有力的支撑。

最后，加快财富积累离不开投资理财。简单依靠银行活期存款的利息无法抵御通货膨胀，躺在账户里的工资余额表面上看数字在不断增长，可其价值很可能正在默默缩水。对于那些月结余本身不高的年轻人来说，要10年内攒够50万元，就更需要一台“财富加速器”了，而合适的投资方式加上长远的投资眼光正能发挥这样的作用。

当然，我们现在所讨论的都是一个人在10年内如何努力攒下50万元，当情况变为两个人共同奋斗时，我们发现积累的速度将会更快，实现50万元目标的时间也就相应缩短了，但与此同时，两个人的财富目标很可能需要提高至80或100万元，这就需要根据两个人的共同需求重新制定了。

攒钱也要动脑筋

像沈臣那样动动嘴皮子或是凭空幻想下就想攒到钱的当然不会成功，通过王怡、庞伟的经历我们可以发现，尽快攒到人生第一个50万主要靠提高收入和精明投资来实现，而要通过投资来使资产保值增值，就先要有原始积累。

因此，攒钱三大诀窍就是：多赚、能省、善于投资，三者缺一不可。用公式来表示可以写成：50万元=投资金额(收入-支出)×投资收益^投资时间(年数)，简单来说就是将各项结余通过复利运转的投资方式产生收益，最终达成50万元目标。

附表：

年度投资金额投资收益率实现50万元目标的时间

A 每年6000元(平均每月500元)，无增长 10% 24年

B 每年12000元(平均每月1000元)，无增长 10% 18年

C 首年12000元，之后每年以5%增长 10% 14年

D 首年12000元，之后每年以10%增长 10% 11年

E 首年12000元，之后每年以10%增长 12% 9年

文中附表列举了五种不同的投资情况，从中我们能进一步感受攒钱三大诀窍所发挥的作用。

先来看看A与B，两者收入均没有增长，但后者的结余较前者多出一倍，因此在相同投资收益率作用下，后者实现50万元目标的时间较前者缩短了6年，这一比较说明高结余有助于早入实现理财目标，但仅靠“多省”仍然需要18年。

C代表了收入上涨后的情况，当年度结余出现5%平稳增长后，这样的上班族只需要14年就能攒到50万元了。如果这个速度还是不能让你满意，那么来看看当结余增长率提高到10%后情况，我们发现，这样的上班族只用11年就可达成理财目标了！C、D两种情况充分说明了做好自己的职业规划，保持一定收入增长对累积财富有多么重要。

而最后一种情况E显然是五种中速度最快的，既能保证年度结余平稳、快速增长，又有较高的投资收益率，所以这样的上班族只用9年时间就可攒到50万元。这也再次证明了，在能赚、多省、善于投资三管齐下作用下，人生第一个50万并不遥远。

月入4000元 26岁白领如何理财收益更好？

经济学百科 — Wed, 17 Mar 2010 12:49:44 +0000

月入4000元如何理财收益更好？

北京张先生：我今年26岁，每月固定收入4000元，开支一般包括有生活费400/月；电话费100/月；租房费用350/月；其他费用150/月，每月稳定可剩余3000元，父母离休不用我负担。目前自己没有买任何保险。两年内我没有买车买房和结婚的计划安排。我想请问专家，像我这种情况如何理财呢？

国家理财规划师高伟：可以看到张先生目前的工作情况，年结余36000元，从基本的理财规划，第一，现金规划，应拿出月生活支出的3-6倍来作为一笔应急准备金，即3000元，可以投资于银行储蓄、货币市场基金、万能型保险。第二，保险规划，每年应该拿出10%的收入购买商业补充保险，即4800元，购买48万元左右额度的保险，第三，投资规划，张先生每月的生活费相对来说是比较节约，因此可以有更多的资金来进行投资方面理财，每月结余2350元，可以购买相对来说较高的风险收益，股权型基金、混合型基金、投资连结保险、或者理财师帮助规划投资组合来做一份综合配置，按照综合年投资收益7%来计算，5年可积累173522,10年可积累 416898元。可以作为未来的购房计划、购车计划或者养老规划等。

90后如何理财？

山西刘小姐：我今年20岁，刚参加工作一年，工资1300元左右，公司交五险一金，有存款6000元，每月开销400元，剩余的钱全存银行了。家里为我准备了一套房，所以房子以后不用自己操心。今年买了份分红返还型的重疾险，一年5000元共交10年。我怎样为以后生活进行合理的理财规划？请专家指点！

国家理财规划师李海东：通过刘小姐的叙述，其家庭负担较轻。由于刘小姐仅有20岁，其收入有较大的增长潜力。现阶段最重要的是培养自己良好的理财理念和生活观念比购买理财产品更重要。

首先，要培养记账和建立“专户”的习惯，通过记账可以了解自己的收支状况，然后将日常的支出分为固定和可调整两部分：我们新开一张借记卡作为“固定支出账户”，将工资发放第二天设为自动转账日，把每月的衣食住行及理财支出等必须开支金额转入“固定支出账户”中，将工资卡作为“变动支出账户”，用于娱乐、消遣等则属可调整支出部分通过这两个账户来加强预算管理和控制总体支出。

第二，投资多思量，年轻人投资的知识、技巧和经验不足，且资金有限，但却拥有投资中两件最重要的法宝“时间”和“复利”，只要有理性的、有计划的、科学的资产配置，在将来一定有值得期待的财富，故建议刘小姐坚持“少买股票多投基”，交给专家进行理财。根据自己的风险承受能力每个月拿出3-500元可以在广发小盘成长基金、银华优质金和工银瑞信沪深300基金中选择一两只进行不低于10年期的定投操作。

另外，刘小姐的6000元存款应急基金继续持有。同时建议刘小姐选择5年零存整取或者低初始费用的万能险进行长期储蓄准备。

如何买房理财？

河北吴先生：一家人口5人，家庭收入4300元。父亲疾病有保险，母亲已退休，月退休金1500元，妻子月入800元，无任何保险，本人月入2000 元，每月交养老医疗保险400元，家庭存款20万元，还有1个4岁的孩子，想尽快再买套房子，请问如何理财？

国家理财规划师高伟：按照吴先生家庭的状况，家庭收入4300每月，扣除约1100元生活费用，及400元养老保险，每月余额2900元，假定房屋5000元/平米，100平米房屋50万元，首付20万元，另外30万元分20年付清。按照60%商业贷款，40%住房公积金贷款，则总还款额为437995.8，月均还款额为 1824.98元，每月生活费余额为500元，可以作为孩子未来的教育费用，可通过基金定投或者投资连结保险，假定投资收益率7%，按照正常标准，投资 15年，则到期会拥有161328元，可以作为未来孩子的大学教育费用，同时，每月结余475元，年结余5700元，可以为自己及家庭购买一些商业补充保险，以保证家庭的安全及投资的顺利。

穷人更需要理财 11本理财PDF电子书免费下载

经济学百科 — Wed, 17 Mar 2010 12:39:09 +0000

《小狗钱钱》PDF电子书免费下载

《小狗钱钱》讲述的是一个童话故事：有一天，吉娅发现一只受伤的猎狗，并把它带回了家。可是，有谁会想到，这只普通的四脚动物却是一个真正的理财天才呢？吉娅和小狗成为了朋友，并从它那里得知，原来所有的愿望都是可以实现的。从这个童话故事里可以了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。这个故事描述了在实施这些方法的过程中可能遇到的挑战，并且说明了一些令人难以置信的结果。

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《巴比伦富翁的秘密：尘封6000年的理财智慧》PDF电子书免费下载

本书以简易流畅的文字和生动的故事，将一些简单有用的致富和理财法则教导给你，如：将自己收入的1／10储蓄起来；每隔6个月，将储蓄和所得再投资一次；不要在自己不大熟悉的行业进行投资等，这些原则在6000年以后的现代人看来，也仍是种种谆谆教导。这些原则和忠告，能够让那些追求财富者更好地了解金钱的本质，以帮助自己获得更多的财富，并更好地保有财富。

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《富人的28个理财习惯》PDF电子书免费下载

本书作者就是一位具有代表性的新生代富豪。在理财之余，他以681位30～40岁左右，靠投资房地产、海外基金、股票、债券、外汇、消费信贷等多样化的领域积累了几十亿韩元身家的新生代富豪为对象，通过设问调查和深入交谈，对他们的投资战略进行了深层取材，揭示了要想在新时代迅速致富的28个投资秘诀。

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《穷人与富人就差一点点》PDF电子书免费下载

如果你仍然贫穷，你需要做的不是抱怨、嫉妒，不是仅仅为了维护自尊而不服气，应该静下心来寻找差距——尽管有时候差距只不过就那么一点点。承认差距、找到差距、消弭差距，你便跨过了穷人与富人之间的第一道障碍，进入了通往富人之门的绿色通道。

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《成功理财的16堂课》PDF电子书免费下载

本书告诉读者一个浅显但充满智慧的道理，努力工作不单纯是为了赚钱，仅仅存钱并不能富有，但钱不是纯粹用来消费的，也不是纯粹用来投资的，金钱只是生活的工具，正确的理财观是：合理消费+精明储蓄+理性投资= 富裕而舒适的生活。舒适的生活会使你工作更努力，从而赚到更多的钱。只有这样规划金钱，生活才会进入一个良性运转的轨道。

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《第一流的投资理财》PDF电子书免费下载

本书论述介绍了投资与理财的理念、方式、方法，内容丰富、论述精辟，读者从中会有一些投资理财的启发。

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《个人理财》PDF电子书免费下载

《傻瓜书系列》是英美发行的系列知识入门书籍，内容深入浅出，目的在于开阔读者视野，为读者普及相关方面的专业知识

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《百姓理财600问》PDF电子书免费下载

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全球化经济时代，每个人都应该积极参与，分享经济增长的果实。这导致理财时代的到来，若想持久地守富、增富，掌握“知本”必不可少。本书是由北京人民广播电台城市服务管理广播（FM107.3，AM1026）的节目——《财富星空》衍生而来。《财富星空》是一档颇受听友喜爱的投资理财节目，节目邀请专业的投资理财机构和个人投资理财者直接参与；以电话或短信互动的方式，全面而专业地向听友介绍各种投资理财知识。

《大狗：富人的物种起源》PDF电子书免费下载

既然我们生活在追求财富的时代，而且，我们已经不再像过去那样隐瞒内心渴望致富的动机了，那么，我们是不是应该弄清楚，拥有财富或成为有钱人意味着什么呢？我们是不是每个人都有机会成为富人？成为富人需要那些物质？为什么？本书对这些问题的答复是：拥有财富或成为有钱人意味首无穷无尽的烦恼。只有保存大量动物本性的人才有机会成为富人。成为富人需要具备的特质：请读最后一章《结语：成为阿尔法猿猴的10个法则》。至于为什么，读过本书自会明了。

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《如何练就赚钱的本事》PDF电子书免费下载

《如何练就赚钱的本事》一书，是许多成功商人智慧的结晶和经验的总结，它全面向你传授创业与经商的经验与知识，热情地向你奉献创业与经商的谆谆告诫。它就像茫茫黑夜里的一盏明灯指引着你，使你在焦急的寻觅中、无奈的等待中、不知所措的迷惑中得到真诚的帮助，使你在商海淘到珍贵的“金子”。

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《拱出银行的小猪》PDF电子书免费下载

《拱出银行的小猪》是一本关于家庭、个人理财的知识的普及读本。与时下充满专业术语的投资理财书不同，本书彩了讲故事的形式，通过善财童子拜访财神的十二弟子之旅，逐篇介绍存款，债券、股票、基金信托、保险、房地产、期货期权、外汇、贵金属、收藏品、实煨投资和健康等十二投资品种，并分别提示了其不同的 “财性”投资理财其实并不复杂，关键在于扼其要领。书中介绍的各种投资窍门可以带来实实在在的收益。你将知道一般通用的存款组合是什么样的；投资股票应注意什么；在什么时候买基金最合适；甚至如何养生。

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如何缓解房贷压力？四招让你既可省钱又可赚钱

经济学百科 — Mon, 15 Mar 2010 14:59:29 +0000

周舟（化名）在东二环附近购买了自己的第一套住房，但在向银行申请贷款的时候发现，原本最低七折的利率优惠已经取消了，取而代之的是最低8.5折利率优惠，而且首付也由两成提高至三成。加上近期加息预期的再度升温，着实让周先生感到压力增加了不少。

如何才能缓解房贷压力？周舟跑了几家银行后发现，很多银行都有专为个人住房按揭贷款客户设计的专业化理财产品，既可省钱又可赚钱。另外，根据个人情况选择不同的房贷方式和还款方式也可以减少不少压力。

1选择房贷理财产品

贷款总是要付出利息，加息当然意味着要多支付利息，减少利息支出最简单、最稳健的有效途径就是尽早归还本金，尽量缩短贷款期限。

据了解，目前多家银行都提供了投资还贷同时进行的可能，比如工行(601398,股吧)的“存贷通”业务，这是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。在工行办理个人住房或个人商用房贷款、贷款余额大于10万元的客户，且名下的贷款形态正常，还款纪录优良，不存在连续两期违约情况，贷款剩余还款期大于12个月，可根据协议开立存贷通账户。在账户内存款达到5万元以上，即按固定比例抵扣贷款本金，产生的利息减免作为增值收益按月向客户支付。抵扣起点仅为5万元、享受相当于贷款利率80%的收益率，增值收益每日计算，按月返还。

例如彭女士名下有一笔住房贷款余额25万元，存款余额20万元，贷款利率为5.81%，活期存款利率为 0.72%，x=5，y=80%，抵扣情况如下：20万元存款抵扣贷款，抵扣起点5万元以下的部分不进行抵扣，抵扣额度为：5×0%+15×80%=12 万元。彭女士使用“存贷通”产品后获得的年增值收益为6886元，120000×（5.81%-0.72%）=6886元。存贷通既能满足客户“购房置业”的需求，又能保持客户资金流动性，还能获取“高利息”收入，可谓是“一举三得”。

如果你手头拥有一笔资金，既希望提前还款，减少贷款利息支付压力，又希望保持一定贷款额度，应对可能出现的投资机会，则可以考虑兴业银行(601166,股吧)的“存贷宝”。假使客户贷款50万元，期限为20年，按照当前基准利率下浮15%（即年利率 5.049%）支付贷款利息，并假设该利率当年不发生变化，且一年内每日存款余额为40万元，则办理按揭理财户头后当年最多可抵冲的利息为 12117.60元。

此外，中行(601988,股吧)的“贷活两便”、中信银行(601998,股吧)的“存贷宝”也有以存抵贷的功能。

2 设法将房贷利率固定

目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。因此，随着近日央行加息预期的再度升温，不少希望通过按揭贷款买房的购房者再次绷紧了神经。那么，如何防范加息预期有可能带来的压力呢？理财专家建议购房者不妨考虑固定利率房贷和结构性固定利率房贷两种贷款方式。目前，长沙的招商、中信等银行还有此类业务。

固定利率房贷是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同约定的固定利率支付利息，不因利率变化而改变还款金额。不过，利率降低或提前还贷都会使购房者受损。以贷款50万元、期限为10年、利率下浮15%（即5.049%）的房贷为例，如果从办理按揭后的第二年开始，央行每年加息0.25个百分点，浮动利率第十年的利息就为7.299%，而固定利率就算定为5.049%，10年下来，实行固定利率可以节省约3万多元。

结构性固定利率产品的最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率。固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率，这样可以在贷款的前几年让客户享受更低的执行利率，缓解客户最初的还款压力。另外，使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。不过，当借款人发生提前还款、提前终止固定利率等违约行为时，银行会收取一定的违约金。固定期限剩余时间越短、市场利率变动情况越小，违约金就越少。

3 考虑直客式贷款

同一时期内，各家银行所执行的房贷优惠政策是不尽相同的。以目前长沙的各家商业银行为例，尽管首套房贷首付大都已提高至三成甚至四成，利率一般也只能下浮15%，但只要你多问几家，仍在个别银行可以拿到比这更大的优惠。

如果你找到了这样的银行，且条件允许，不妨尝试办理直客式贷款。

所谓直客式贷款，就是银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。

购房者可以自由选择有该业务的银行；可享购房一次性付款折扣（视不同项目而定）；免除开发商所指定的律师审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出（视不同银行、项目而定）；放款速度快。但是与其他产品相比，直客式贷款申请门槛比较高。这一产品比较适合银行信用等级较高的客户。

据了解，星城的多数银行都可办理直客式贷款。

4 提前还贷，甩掉“蜗牛壳”

受够了“房奴”般的生活？如果你手头有些闲钱，那就提前还贷吧。

一般说来，假如不是一次性付清，提前还贷大致有三种方式：缩短还款期限；减少每月还款额；缩短期限的同时增加月供。需要注意的是，不同的方式有着很大差别。

以有提前还贷需求的张先生为例，他贷款30万元，还款期限20年，按等额本息方式从2009年1月开始还贷。按当时利率计算，张先生每月还款1843.33元。20年后，张先生还款期结束时，需还银行本息442399.96元，其中利息142399.96 元。目前张先生已还贷22119.96元，其中已还利息7119.96元。张先生计划在贷款满一年之后提前还贷5万，那么，他今后可选择的还款方式有三种。

一种是月供额度不变，缩短还款期限。按照这种方式，张先生以后每月还贷额度约为1900元，期限缩短五年。到还款结束时，张先生可节省利息支出约4.5万元。

另一种是减少月供额度。即提前还贷后，张先生每月还款额度约为1530元，比之前每月减少约313元，还款压力降低。等到还款期限结束时，可节省利息约2.2万元。

还有一种方式是缩短还款期限的同时再增加月供。“这种方式不是减压而是加压，如果张先生将来的预期收入会有所上涨，那是可以接受的。”银行人士表示，具体增加额度和缩短的期限要由张先生与银行协商而定，这种方式也是最省钱的提前还贷方式，但增加的还款压力不容忽视。

不过，银行人士同时建议，是否提前还款的重要衡量标准是资金的使用状况，是否有更好的投资回报。如果有比较合适的投资渠道，收益高过现在的贷款利率，就没必要提前还款。但如果资金都是在银行存着，并且理财意识不强，提前还贷则比较合适。

“贷活两便” 最大特点在于保证客户资金灵活性的同时，提升个人财富综合收益能力。通过“贷活两便”可以按天计算提前还款减少的利息。

[厦门讲座] Oliver Linton教授王亚南经济研究院讲座（3月18日）

经济学百科 — Mon, 15 Mar 2010 14:57:50 +0000

题目：待定

讲座人：Oliver Linton教授

伦敦经济学院教授

《Econometric Theory》联合主编

主持人： Jason Shachat教授

主办单位：厦门大学王亚南经济研究院

时间： 2010年3月18日（星期四）4：30-6：00pm

地点：经济楼D110

郎咸平三本著作下载：《公司治理》+《操纵》+《运作》

经济学百科 — Mon, 15 Mar 2010 14:50:42 +0000

郎咸平简介

郎咸平，美国沃顿商学院博士，长江商学院（首席）教授，香港中文大学最高学术级别的（首席）教授，曾任沃顿商学院、密西根州立大学、俄亥俄州立大学、纽约大约和芝加哥大学教授，搜狐首席经济顾问、香港东方日报和太阳报“郎评”专栏作者、上海第一财经电视台“财经郎闲评”栏目主持人。曾任世界银行、深交所和香港特区政府财经事务局顾问，被股市中小投资者赞誉的“郎监管”1990年金融学论文引用率排名全世界第一畅销书（公司治理）的作者，被国内媒体评为中国 2001年―2003年全国财经人物，2003年荣登世界经济学家名人录，公认为世界金融学的顶级学者。

郎咸平新书《公司治理》免费下载

郎咸平教授的最新力作《公司治理》，不仅从一般性的意义上以实证的方式全面分析上市公司治理的运作机制与实际运作过程，如公司股利政策、公司长期债政策、公司破产与重组、公司兼并与收购、公司经营方式及公司股权结构，而且对不同的制度文化背景下的公司股权结构进行讨论与辨析。这样就可能站在更高的角度、更深厚的背景上来理解公司治理机制的运作、来理解不同的市场体系下中小投资者的利益在什么样的条件下受到侵害及如何保护的。

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《操纵》[郎咸平]PDF电子书简介

《操纵》一书并非要揭穿基金黑幕之类的丑闻，而其重点在于通过作者选择具有代表性的案例，从不同的角度利用大量数据，描绘机构投资人如何操纵股价，大股东如何图利自己的详细操作手法。本书旨在用实际的案例向读者介绍财富如何向富人倾斜；从小的方面来说，本书所罗列的手法可以作为敛财的工具，但也可以作为避免被剥削的工具书，还能成人纵横股市的宝贵利器。

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《运作：企业运作、扩张战略安例》PDF电子书简介

在《运作》一书中，作者提出中国企业家最关心的三大课题为企业竞争战略、企业扩张战略和企业危机战略。针对每一课题，作者选择了最具代表性的案例进行深度解剖。以企业竞争战略而言，作者选择了李嘉诚的3G、中国移动/联通/电信、康柏/惠普来说明企业家在面对三个阶段的竞争对所应采用的运作手法。以企业扩张战略而言，作者选择了青岛啤酒、Tom.com和思捷来说明如何选择正确的案例解释企业扩张战略所带来的股价反常波动和企业的误导。作者最后选择了三个案例包括长江实业下属公怀、粤海企业和泰国正大集团，讨论如何解决企业困境的操作手法。

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《迪拜，未来从这里开始——“迪拜崛起”启示录》PDF电子书免费下载

经济学百科 — Mon, 15 Mar 2010 14:39:32 +0000

《迪拜，未来从这里开始——“迪拜崛起”启示录》PDF电子书简介

《迪拜，未来从这里开始》一书，为我们揭开了梦幻迪拜之迷，展现了现代迪拜之风采，并为研读和关心“迪拜现象”的人们带来了诸多启示。作者以外交官的视角、报告文学的笔触和经济学者的敏锐向世人诠释了一个正在崛起的新迪拜，并从一个个奇迹般的“迪拜现象”揭示了迪拜崛起的内在规律和外部条件。

《迪拜，未来从这里开始——“迪拜崛起”启示录》PDF电子书作者简介

董立志，大连海事大学硕士研究生，曾任职于青岛市政府部门和青岛开发区管委，2003年被青岛市对外开放工委评为“突出贡献个人”，其领导的处室被评为“突出贡献处室”。自2004年8月由国家商务部调至中国驻迪拜总领事馆任经济商务领事。其发表的《迪拜投资环境综述》、《迪拜中资承包企业的机遇和挑战》等文章对中国企业来迪拜投资、经商、承包工程等起到了重要的指导作用。

《迪拜，未来从这里开始——“迪拜崛起”启示录》PDF电子书免费下载

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《胆商智商情商:创业者的故事》PDF电子书免费下载

经济学百科 — Mon, 15 Mar 2010 14:36:57 +0000

内容简介：

创业是一件极具诱惑的事情，同时也是一件极具挑战的事。不是每个人都能创业，但创业也并非遥不可及。当一个人降生于世时，除了父母给予的生命，一无所有。人生道路走向哪里，人生怎样才有意义和价值，相信每个人都会思考。在现代社会中，白手起家而终成大业者不计其数。他们大多都是从小做起，从艰难地挖掘第一桶金开始，通过自己坚持不懈的努力，在为社会作贡献的同时，社会也回报以荣誉和财富。本书的主人翁们就是这样的企业主，创业经历虽然不长，但已小有成就。本书向读者推荐的这些原本被称为弱势群体的创业者，在人生的旅途上谱写了一曲曲奋发有为、事业有成的华彩乐章。创业者的风采，将激励着我们自强不息、奋发向上，为我国经济的可持续发展，为建立文明、幸福、和谐的小康社会而努力工作。

创业艰辛，同时也令人兴奋。大凡获得成功的人都有强烈的成功欲望，都想方设法把欲望变成目标去追求、去奋斗。大成功是由小成功所累积，每一个成功的人都是在不断实现无数个小目标之后，才最终实现其伟大的梦想。不要不敢创业，否则一定没有机会。不要轻易放弃，一定有机会成功。如果你选择了放弃，那成功就永远与你无缘。

本书期望留给读者一个启示：“成功离我们并不遥远，成功的秘诀就在我们手中；成功者能做到的，我们也一定能做到。”

编辑推荐：

胆商+智商+情商=成功的创业者

长期以来，几乎每家单位的招聘程序都十分传统：先看应聘者的学历、履历，人为地设置一道门槛，再在门槛内挑选，而事实上，许多有胆识和发展潜能的人才被挡在了门外。其实，在外资企业招聘过程中，学历等方面已经越来越被看轻，他们更看重的是人才的“三商”，即智商、情商和胆商。正如有关专家说，“胆商”就是胆略，有商战的胆略，敢于抓住机会，该出手时就出手。对创业者素质的排序则是：胆商、智商和情商。胆商排在首位，但胆量当然不是万能的，必须有力量支持才容易成功，否则有心无力。老子说：胜人者力。大家处在同一起跑线，为什么有的人比别人更强大？白手创业者胜过别人的，除了敢为天下先的超人胆识外，主要是具有高于一般人的组织能力，社会活动能力，能将各种社会资源整合起来，为我所用。或善于用人，或善于与政府打好关系，或善于组织生产和销售网络，将周边环境的力量转化为自己的力量，借势造势，或善于技术创新，迅速地抢占市场先机。

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失业与理财

经济学百科 — Sun, 14 Mar 2010 07:58:59 +0000

失业与理财

哪些因素在影响着你的失业？你又该怎样看待失业时的财务问题？

当你失业时，谈论怎样理财绝对不应该是放在第一位的问题。这就像如果一个人有点生存空间紧张症，不习惯和人挨得过近，最应该考虑的绝对不是在什么时间挤地铁受到心理上的伤害最小，而是应该赶快去做心理疏导或者干脆买一辆Polo轿车算了。失业也是一样，在这过程里，有两个傻问题，第一个就是，失业了你该怎么理财？答案是：你最好不失业，或者赶紧去找个更好的工作吧—有一种情况除外，失业后再也不打算工作了，我们在一般情况下把这叫做退休，也许在夕阳红之类的节目里会有更多更完整的解释。

关于失业中理财的第二个傻问题是，需要为失业准备多少钱？答案更应该是：钱是为了享受美好生活准备的，而不是为了可能的失业风险准备的。不过失业中的公司人也需要新陈代谢，这无疑也需要一些钱，但为此应该储备多少现金呢—之所以是现金，大概可以这样比喻：现金、定期存款和有价证券、房产，这大致类似于人体中能源物质的糖、脂肪和蛋白质，我们平常靠摄入食品转变成的糖元来提供能量，在挨了几顿饿的时候开始动用脂肪，迫不得已才会分解蛋白质，但是到了这个时候你的身体就是很危险的。我们的财务状况也是这样，我们最平常用的是现金，而在现金流枯竭的时候开始解冻定期存款和有价证券，如果这些都不能维持，可能要被迫卖掉房产，当你被迫卖掉房子的时候，你的财务状况一般来说已经很危险了。

在说这个问题之前，我们得先假设我们所讨论的失业者是经济学中所说的人，他们都是理性的，这样就可以把这些失业者心理因素所造成的差距撇开，只讨论经济和行业可能对失业时间的影响就可以了。

经济环境决定你失业的长短

一个失业者所在的经济体所处的发展阶段大概是决定失业时间最关键的问题。比如说在金融危机后，美国的失业率接近10%，而在经济比较繁荣的2006年，这一比率只有4.5%。从这个数据对比可以看出来，起码有5.5%的美国劳动人口在经济不景气的时候，会更难以找到工作。如果说在一般经济环境下，失业准备金被专家定义成3至6个月的生活花费，那么在经济不怎么样的时候，这个准备金就要更多一点。如果你判断经济环境在一段时间比较难以改观，不如把可能失业时间调整成6至12个月更保险一点。

当然影响失业准备金的还有通货膨胀。如果在比较高的通货膨胀下，一个公司人碰巧失了业，那可真是倒霉，因为除了要计算大概有多少时间能找到下一份工作，还要计算通货膨胀对自身的生活花费的影响。这并不是个耸人听闻的说法，在有些恶性通货膨胀情况下，一年里物价水平会翻上一番，而就业状况反而恶化，这样一来，失业的公司人就要准备翻倍的现金来应付空当期，可是在恶性通胀情况下，握着大量的现金又是个很差的选择。所以，在高通货膨胀的时候，公司人们最好还是老实点吧，稍微对老板恭顺一点，可以避免你独自承担货币贬值的恶果。

不过在某些情况下，通货膨胀也会对失业的公司人们带来些好处，比如在温和的通胀初期—还记得咱们以前在《想象中的通货膨胀回来了吗？》一文里说过的罗伯特·卢卡斯对通货膨胀的一个演绎么？—老板们会误把“通胀”当成好生意来到，因此会扩大生产，这个阶段经济体的失业率往往会下降，很多暂时离开的公司人也会迅速归队。2010年对于中国来说很可能就是这个时段，这样的经济扩张会让公司人拥有一定的和老板们讨价还价的余地。

所处行业状况影响你失业时间的长短

公司人所处的行业对失业的时间也有很大影响。如果说你处在一个周期性行业，也就是说，这个行业的景气阶段的情况和不景气阶段的情况差别巨大，比如房地产行业、证券行业都是如此。我过去有个同事，曾经从事过证券行业，在行业景气阶段，他的年收入大概在30万，在2004年的时候他的年收入只有 2000块钱，而且还因为业务萎缩被扫地出门了。看，这就是周期性行业，150倍的收入差距外加1个失业结局。周期性行业的公司就像幼儿园里那些最情绪化的小孩，他们一会儿兴高采烈，一会儿蔫头耷脑，一般人很难预测他下一段时间要干什么，幼儿园的老师往往会给这些孩子准备更多的创可贴和换洗的衣服。在那种具有很强周期性公司工作的公司人要做的也类似于此，你需要准备比别人更多一点的现金以应付失业。人类天生的乐观性会容易让周期性行业从业者丧失警惕，他们往往喜欢按照周期高潮时期的收入水平计算以后的收入预期。实际上，保守来看这个预期值应该比周期高潮时的收入和周期低潮时的收入平均值还要低一些，因为即使在周期高潮时期，周期性公司的从业者也不一定能保持持续的高收入，因为在高利润的诱惑下，更多的后来者也会加入到竞争中。

竞争激烈、坏的年份会多于好的年份都让处于周期性公司的公司人必须记住一点，别在春风得意的时候把自己的刚性支出弄得过高。这些刚性支出有比如房屋贷款，高额的返还保险以及还要不断投入的奢侈消费。你的现金存款可以支持它们多长时间？如果这个时间少于3年，那我建议你赶紧进行削减，要知道一个行业的不景气周期长度绝对能让一个孤独的守望者发疯。

如果你从事的是个圈子行业，情况会比较特殊—圈子行业，就是说有的行业发展很缓慢甚至在一点点萎缩，这个行业的从业者都变成了“圈里人”—在这个行业失业是比较苦难的，因为一旦失业就可能完全找不到就业机会，如果这样就赶快另寻饭碗吧。

职位高低影响你失业时间的长短

前边我们说的都是“理性人”，下面让我们再从感性的角度去说说。我认识三个杰出的出版人或者主编，他们的失业时间都在11至13个月—而在我对我身边比较基层的公司人的调查中也发现，他们的失业时间基本在3个月以内。高层公司人失业后要比基层公司人更难找到工作，原因似乎很明显，越高层的公司人社会整体需求量越小，工作更换频繁程度也越小，这有点类似于奢侈品的售卖周转率要比日用品周转率低得多。不过与奢侈品和日用品不同的是，高层公司人和基层公司人之间是可以互相转换的，基层公司人转换成高层公司人这当然是大多数人求之不得的，但是面临失业的压力，高层公司人肯屈就么？

这非常像一个在乘车高峰阶段等公共汽车的情况。如果你在下班的时候打算搭乘一辆公共汽车回家，汽车总是不来，也没有出租车，你会怎么做呢？一种人会改变回家的方式，比如可以选择步行回家，因为公共汽车可能由于道路拥堵会到得很晚，也可能发生交通事故当天根本就不会来了，走着回家总比根本到不了家要好；另一种人会一直等下去，他们的理由是坐公共汽车的效率会更高，如果公车来了，那么自己回家的速度会远远高于那些走路回家的傻瓜，再说自己排队也付出了成本，如果现在走回家以前的时间就全浪费了，而且只要来一班车自己就可以上车—这完全是个假设，有谁见过乘车高峰时等公车还排队的么?—从逻辑的角度来看走回家的人更加理性，因为他们面对风险确保了收益情况—“一定能到家”—但是现实呢，情况却恰恰相反，出现极端车祸的可能性很小，继续等车的人在收益上要胜出一筹。特别是高端公司人，基本会选择继续等车，直到等到自己的位置为止。

主动失业是个蠢主意

如果你的工作让你觉得不舒服，这很可能是你在选择它时出了问题，当然这也很正常，在高度专业化和社会分工的情况下，能喜欢上自己的工作并非易事。很多公司人一旦遭遇到不快的职业经历就会选择“主动失业”，比如做“炒掉老板”让“心灵休息”之类的事。说起来好听，但我始终认为主动失业是个蠢主意。

如果把人看成一项基金，对公司进行投资的话，最重要的是选好有价值的公司，认清公司的真实价值然后进行长期投资，如果没发现更杰出的投资最好还是踏实一点，享受公司发展带来的复利收益。投资和职业有一点区别在于投资的转换成本低，而职业的转换成本高，转换工作带来的风险需要更高的收益来平抑，这还不包括失业带来的现金损失，失业期间造成的人脉资源损失。更关键的，主动失业会给人的心理造成一定伤害，比如丧失目标或者失去归属感，这都会给以后的职业收入造成影响—这种情感转换成投资上的术语应该叫做资本效率下降或者商誉下降。

就像巴菲特评价自己的秘诀一样，我们可将他的话移到职业选择上来，这样也许能减少失业的概率：评估你要投身的行业、规避风险、注意你所在的公司适不适合你、专注、做自己能胜任的事、让复利发挥作用。

失业财务准备单

通常我们认为失业得准备3个月的生活费，这结论不知是谁统计的。实际生活中有很多变数，你的失业准备金很可能不止于此。注意以下这些财务变量吧：

A 经济状况不妙：失业前景难预料，到处是裁员的消息，你很可能要在家多呆一段时间。

建议：失业准备金加倍。

B 通胀刚开始：即温和的通胀初期，人们对它的反应会滞后，相反加大投入和生产，这时你的失业时间会变短。

建议：趁机找个性价比高的工作。

C 高级别公司人：级别越高重新就业难度越大，从统计学的概念来说是这样的。

建议：如果存在真实的财务压力的话，你还是面对现实吧。

D 主动失业癖：如果你是心灵比较脆弱，耐力比较差的公司人，除了容易动不动就失业，你的竞争力也会慢慢变低。

建议：明确自己的职业目标，尽量别意气用事。

工薪家庭月余1300元定投基金理财5年买上房

经济学百科 — Sun, 14 Mar 2010 05:35:34 +0000

市民王先生：我在工厂上班，月工资1300元，有保险；老婆自己开店月收入1000元。我们家庭每月生活费和房租1000元。我们有一个4岁女儿。家里现有存款3万元。我想5年内买上20万左右的房子，请问我该怎样理财？

把存款搬个“家”

理财方案1

王先生夫妻二人每月都有固定的现金流入,支出中除了生活费和房租外还有女儿的教育费,随着女儿年龄增长,教育支出会逐渐加大,所以,要实现家庭理财目标,王先生有必要将其现有存款和每月的结余进行合理的规划。

首先,王先生的3万元存款不能再躺在银行里睡大觉了,除了留出足够3个月支出数额的备用金外，剩下的2.7万元应投向比银行存款利率高的品种，并在四年后用作购房首付款的一部分，所以这笔资金在投资时要注意收益性和安全的合理控制。目前市场上，收益率高于银行存款，风险适中的理财产品有银行理财产品和混合型基金。因前者起点是5万元，所以建议将这笔资金投向混合型基金如上投双息，假设这四年的年均收益率为9％，则四年后，王先生的这笔钱将变成 38112元。

其次，善用住房公积金贷款。王先生每月会有一定的公积金。四年后，王先生买房时，除了可用公积金付另外一部分首付款以外，每月还可用公积金还款，这样可以缓解还贷的压力。

最后，建议王先生将每月节余1300元定投两只基金。其中每月500元定投，作为女儿的教育基金，假设年均收益率为13％，14年后，将有 235926元；每月800元定投，作为买房款的一部分。

每月定投基金

理财方案2

王先生家庭每月节余收入较低，如果选择风险较低的投资品种，有可能达不到理财目标，建议以目前收益较高的股票型基金投资为主，不过，考虑到目前股市行情震荡，王先生可暂时观望一段时间，等股市行情扭转后再出手。

王先生每月节余的1300元，可选择开放式基金的“定时定额申购”，分红方式选择红利再投资，按年收益20%计算，则五年后复利本息收益为13.9万元。因为是五年的持续投资，基金品种上建议选择精选型股票基金，如中信红利精选、中邮核心优选等，相对于指数性基金，精选型基金更容易根据市场的波动灵活操作，实现理想收益。

王先生家庭的3万元存款，建议留出1万元作为家庭不时之需的备用金，剩余2万元可以配置指数型基金，但王先生需要随时关注股票市场走势，在股市指数点位较高时赎回基金，指数深幅调整时再买入，循环操作，如操作得当，平均年收益可达到30%以上，则五年后本利收入为7.4万元。以上两项投资本利合计收益为21万元，就能达到王先生期望的理财目标。

另外，王先生的太太做生意，如果保障不足的话，一旦生意不好，就会对家庭收入造成影响，从而影响整个家庭理财目标的实现。建议王先生随着家庭收入的增长，节余的钱可考虑为爱人购买医疗和养老保险，以备不时之需，提高家庭保障。

[北京讲座]许善达：经济战略转型调整三大结构(3月18日)

经济学百科 — Sun, 14 Mar 2010 04:28:46 +0000

【主讲】许善达 50人论坛学术委员会成员、国家税务总局原副局长

【主持】白重恩清华大学经济管理学院副院长，经济系系主任, 中国财政税收研究所所长

【主题】经济战略转型：调整三大结构

【时间】 2010-3-18(周四) 19:00

【地点】清华经管学院伟伦楼报告厅

【语言】中文

【主办】中国经济50人论坛、清华大学经济管理学院、新浪

【简介】

许善达，山西省人。

1970年3月毕业于清华大学自动控制系。

1984年获得中国农业科学院研究生院农业经济管理硕士。

1990年获得英国巴斯大学财政专业硕士。

历任财政部税务总局研究处副处长，国家税务局税收科学研究所研究室主任、税制改革司副司长，国家税务总局政策法规司副司长、司长，地方税务司司长、稽查局局长，国家税务总局副局长。

长期从事宏观经济、财政、税收、金融理论研究，担任国家信息化专家咨询委员会委员，中国注册税务师协会会长，中国财政学会副会长，财政部会计准则委员会委员，中国注册会计师协会审计准则委员会委员，中国经济50人论坛学术委员会委员，清华大学公共管理学院、西安交通大学、中国科技大学、中央财政金融大学、南开大学、浙江理工大学兼职教授，北京大学光华管理学院、北京大学法学院、清华大学经济管理学院中国经济研究中心特邀研究员。

主要着作有：马克思主义和报酬递减律(专着)，国家税收(主编)，中国税制改革(副主编)，中国税收法制论(第一作者)，中国税收负担研究(第一作者)，中国税权研究(第一作者)，发展中国家的税收理论(第一译者)，中国财政政策(第一译者)，税收系统工程研究(主持人)等。

主持金税工程获得2006年国家科技进步二等奖。

低收入家庭理财减少现金抵御通胀

经济学百科 — Sat, 13 Mar 2010 07:37:41 +0000

随着经济的发展，越来越多的低收入家庭开始关注理财，不停上涨的物价让这些低收入家庭原本就不高的收入更显得捉襟见肘，因此如何抵御通货膨胀成为他们主要的理财目标。本期参与“约会理财师”的黄先生就是带着这样的目的来报名的。为了解决他的难题，我们请来了工商银行重庆分行个人金融部AFP金融理财师李果为黄先生排忧解难。

读者情况

黄先生家住万州，今年45岁，家庭收入不高，每月病退工资1100多元，打零工每月有700—1500元，没有医保。妻子是黄先生离异后再娶的，今年41岁，每月打零工700—1200元，同样没有养老保险和医保。黄先生有个上初二的儿子，目前跟着前妻生活。

面对越来越高的物价，黄先生感觉钱握在手上越发吃紧，因此他求助本报，想要让自己的收入跑赢CPI，为自己和妻子存一笔生活补充费及必要的医疗费；同时想要为儿子存一些高中和大学及毕业后必要的费用。

理财分析

李果了解黄先生的情况后认为，黄先生一家欠缺抗风险的能力，从黄先生的经济现状分析，现在急需要解决的有三项，一是增加养老保障，二是增加家庭抗风险能力，三是积攒儿子的教育金。养老、医疗、教育这三项不仅是个人理财中最核心的内容，同时更关系到黄先生家庭的未来。下面就黄先生家庭的具体情况和其风险承受能力，提供以下建议。

稳健投资是核心

从黄先生家庭收入及年龄状况分析，首先需要制定稳健的积累计划，确保家庭储蓄的稳定增长。黄先生家庭每月收入2500到3900不等，不够稳定，就必须在收入较多的时候提高储蓄量。

同时，由于目前有通货膨胀的压力，黄先生需要尽可能的把手头的现金换成具备升值潜力的资产。应少握现金，多参与投资活动，黄先生首先可以通过适当的基金定投和零存整取等方式来获取更多的收益，跑赢CPI。

其次，可购买一定的银行理财产品，目前银行稳定收益型理财产品暂时还能跑赢CPI，1年期信贷类理财产品的收益率平均在4%左右。此外还有保本保收益类产品，这类产品目前半年期产品年收益率可达到2.7%左右。第三是股票。负利率时代来临，股市中相关股票会成为资金追逐对象，煤炭、石油、有色金属等资源类股会在通胀中受益。最后是黄金。尽管目前黄金继续升值的空间有限，不过黄金在抵御通货膨胀方面依然有着优势。可适当购入一定比例（不超过 30%）的黄金，当作家庭资产的“安全带”。

增强抗风险能力

黄先生夫妻均没有医保，而且黄太太还没有养老保险。随着年龄的增加，对于养老和医疗的需求迫在眉睫，必须采取有效手段提高保障能力。黄先生夫妇有必要参加目前全市推行的社会人员养老、医疗保险计划，其费用较低、负担小，同时可以在一定程度上缓解退休后养老和医疗的基本需求。

未来用手把握

教育第一，孩子的未来、家庭的未来均取决于此。因此，在每月的储蓄中必须强制安排一笔资金用于儿子的教育金积累。

儿子教育金可以分两部分进行积累。第一部分高中学费，可以通过零存整取或定期存款的方式；第二部分是大学学费，还有5年左右时间，可以把整个积累资金中的60%通过银行存款的方式，40%选择参加基金定投计划，可以选择风险相对较低的指数基金，比如融通深证100、工银瑞信沪深300等。

邓新华：物价下跌有害论并不成立

经济学百科 — Sat, 13 Mar 2010 05:43:00 +0000

关于货币，我有一系列的想法，一直想把它们写出来，但一直拖着没写。最近看铅笔网对通货紧缩争论较多，本不打算参与，但今天和学总说到一些问题，想简单说几句。

今天铅笔的几位从天则所出来后，和几个朋友一起吃饭，席间他们争论起通货紧缩问题。我是不认为有通货紧缩这回事的。学经济家同志问周克成，如果恒量货币制，物价就会持续下跌，那么怎么借贷、怎么投资？假设一年后物价下跌30%，而利息为5%，投资者该怎么借款呢？他买进东西生产，但生产出来以后物价却在下跌，他得克服这30%下跌因素的影响，这岂不是阻碍投资意愿？

学总的话有代表性。

铅笔网讨论的诸君子中，常常有人说，如果通货紧缩，物价不断下跌，那么大家都会把钱存起来不投资，坐等物价下跌。这么说的人没注意到自己的一个逻辑错误：如果大家都把钱存起来不作为，物价又怎么下跌？人们不投资、不生产，物价还能下跌？这是天堂才可能出现的情况。如果恒量纸币制居然能够在大家减少作为的情况下，还能让大家手里的货币购买力上升，这恒量纸币制岂不是比永动机还爽？

如果所有人都不作为，物价连一毛钱都不会下跌，因为真实商品供应没有增加，每个人都将被迫把“藏”起来的钱用于竞逐现有产品。实际上，所有的钱都会被消费欲望、被利息吸引出来的。你以为你把钱藏起来坐等物价下跌很聪明吗？你邻居把钱借给张三，他不仅得到物价下跌的好处，还得到了5%的利息呢。你把钱存起来，并没有把真实资源藏起来。你的钱不用，资源价格就下跌，投资成本就低，自然就有人更多投资。你是拱手把投资的好处让与他人，大家应该对你的美德大加赞扬。

回过头来看学总的问题。学总的问题其实根本就不是问题。一年后物价下跌30%，根本就不影响投资计算。为什么呢？之所以物价能下跌30%，说明生产效率大幅度提高，否则不可能出现物价下跌30%的情况。物价下跌是由社会平均生产率决定的，这早就被全体投资者计算在内了。投资者以5%的利息借入资金并投资，虽然产品在不断降价，但投资者很容易克服这一问题（因为生产率大幅度提高），生产更多的产品，并通过薄利多销实现还贷并获利。

我在以前的跟贴里就说过，工业革命时代实行金本位，生产效率大幅提高，非常多的商品快速降价，但是黄金并没有出现同样的增速。按照通缩论者的逻辑，就会得出一个荒谬的结论：只要在那一期间黄金没有大幅增加，工业革命就不可能发生。实际上，工业革命时，所有投资者都面对物价下跌的局面，但所有投资者都可能通过薄利多销而发财，因为此时生产效率大幅提升。物价下跌有害论并不成立。

斯宾塞有句话说得好：由于社会上存在某种现象过长，以至于人们无法思考另外一种可能。比如，由于政府垄断纸币达数百年之久，结果很多人无法想象如果不由政府发纸币，谁还能发纸币。由于几百年来的通胀史，结果竟然使得很多人认为，物价下跌是有害的，而“适度”通货膨胀反倒是有益的，或者至少，“稳定物价”是有益的。

现象影响思考的另一个例子是，外汇储备记在央行资产负债表的负债栏，结果就有很多人说：负债怎么分？外汇储备其实就是所有者权益，是权益性资产。当然央行获得这些权益性资产，是全民买单的，因为多发人民币、之前的人民币变薄了。权益性资产当然记载负债一边，即使它的名目就叫负债，也不影响它可花、可分。我以前的一个帖子就说过，刘纪鹏拼命嘲笑张维迎教授的“分负债”，却支持政府搞外交采购、搞援助外交，并且他一点都没意识到自己的矛盾。天下当然不存在某笔钱只能政府花、不能百姓花的怪事。明明全体百姓买单收进的外汇储备，某些活人的脑子却被资产负债表搞死，说这笔钱不能花、不能分。

另：我其实并不赞同恒量货币制。现在之所以说赞同它，是一种特殊条件下的赞同。

我尊敬张五常先生。我在经济学上受他好处很大。但是货币问题上，基本不赞同他。

巴菲特投资秘籍相关5本PDF电子书下载

经济学百科 — Fri, 12 Mar 2010 15:26:41 +0000

《巴菲特选股魔法》

本书善用譬喻解释难懂的投资名词，例如ROE是车速，盈再率则是耗油率，选股跟买车一样，不仅要跑得快，还要省油。洪瑞泰是把巴菲特理论讲清楚的第一人，他只花两天课的时间，就教会连英文都不太灵光的老先生，不仅在台股获得丰硕的成果，现在甚至轰轰烈烈地在投资美股。

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《沃伦·巴菲特传——一个美国资本家的成长》

巴菲特的成功并非偶然，九岁的他已经知道通过收集瓶盖来了解哪一种品牌的软饮料生意最红火；在为《华盛顿邮报》做报童时，他就考虑过可以依靠增加产品线来获得更大利益。其投资生涯始于11岁，迄今个人财富已逾166亿美元，超越比尔·盖茨，成为美国新首富。想进一步了解巴菲特令人神往的一生，那就看着本语言轻松幽默，情节引人入胜的人物传记吧！

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《巴菲特致股东的信-股份公司教程》

巴菲特当然没有写过什么书，但他每年都要在伯克希尔??哈撒韦的公司年报中给股东写一封信，总结在过去一年中的成败得失。从挑选经理、选择投资目标、评估公司，到有效地使用金融信息，这些信涵盖面甚广。

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《巴菲特的8堂投资课》

本书将巴菲特关于股票投资策略的智慧论述按照投资操作的基本步骤进步总结，汇编成只需几个小时就能完成的 8堂“投资课”，使本书成为一本巴菲特为投资者讲述如何进行长期投资的生动活泼的详细教程，是投资者在较短时间学习巴菲特关于股票投资策略精华论述的最佳选择。

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《巴菲特教你读财报》

巴菲特在分析损益表和资产负债表时那些久经考验的黄金法则，巴菲特用以寻找具有持续性竞争优势公司的财务指标——据此，他可以获得丰厚的长期投资回报，巴菲特如何使用财务报表去评估一家公司的价值，巴菲特对哪类股价便宜的公司避而远之。

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《巴菲特选股魔法》PDF电子书免费下载

经济学百科 — Fri, 12 Mar 2010 15:16:39 +0000

《巴菲特选股魔法》PDF电子书内容简介

畅销书《巴菲特选股魔法书》（获得2005年金石堂年度TOP10）作者、台湾最懂巴菲特的人洪瑞泰耗时四年，又一最新力作！

洪瑞泰的巴菲特神功更出神入化了，独创的盈再率一眼即能看出地雷股，预期报酬率更是未卜先知，让人安心地等待丰收。这是全世界第一本武侠理财漫画，讲的虽是枯燥的投资理论，洪瑞泰与Easy的妙手却把它化为千回百转的剧情，山水画面波澜壮阔，人物栩栩如生，比电影还好看。

《巴菲特选股魔法》PDF电子书特色：

当股灾来袭，股票大厅的电视墙一片惨绿，你是否心跳加速，霎时脑门一热，兴起一股出脱手头持股的念头？其实，只要练就一身巴菲特的操作神功，就可摆脱反复追高杀低的赔钱宿命。

虽然巴菲特的财富奇迹，早已散见各大媒体，但是对初学者来说，想要入门却毫无头绪。因此，作者与武侠漫画家携手合作，以武侠风格的漫画，通过波澜壮阔的山水画面，串联栩栩如生的人物，让读者轻松阅读有趣的故事情节之际，并从中学到巴菲特深藏不露的投资秘诀。

《巴菲特选股魔法》PDF电子书作者简介

洪瑞泰，晋昂投资顾问公司总经理。着作：《巴菲特选股秘笈》、《巴菲特选股魔法书》。经历：日商日兴（Nikko）证券台北分公司研究部经理、英商怡富（Jardine Fleming）证券公司高级研究员。学历：国立政治大学统计硕士。

《巴菲特选股魔法》PDF电子书免费下载

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《30岁生存竞争力-你一定要懂的财富经济》PDF电子书免费下载

经济学百科 — Fri, 12 Mar 2010 15:13:03 +0000

《30岁生存竞争力-你一定要懂的财富经济》PDF电子书简介：

觉得经济学太过艰深、难懂、很难亲近？

还是认为经济学只是高深的学问并只存在厚重的教科书中？

透过南韩「经济趋势观察家」?炳律的介绍，你会发现经济学无所不在，且深深地影响我们每一个人的日常生活。

处於三十岁的你如果想增加工作竞争力，就非了解经济学不可。

你知道央行的利率如何影响每个人的生活吗？

财团钱滚钱经营秘密又是什么呢？

怎么避开投资地雷，让投资不会像买乐透一样，不用每次都必须去猜机率？

想了解更多的经济原理和世界经济趋势吗？

经济学不只是专家学者的口袋学问，学经济学、了解经济趋势是每个现代人不得不为的重要课题，或许你会觉得重拾厚重的经济学教科书有些困难，但这本，将是每个人的案头上最重要的一本经济趋势丛书。

《30岁生存竞争力-你一定要懂的财富经济》PDF电子书作者简介:

俞炳律

一九六八年生，一九九五年至《南韩日报》就职，接着从社会组转到目前任职的经济组。

西江大学大学毕业，主修经济学，在报社主跑财经线长达十余年。在报社任职其间常年出入南韩财政经济部、公证交易委员会、计画预算处、南韩央行、经融监督院、证券交易所、全国经济人联合会和主要集团等经济核心单位，站在社会的最前线随时注意南韩及全球经济走向。并透过十余次的日本等东亚洲列国的探索取材，扩大对东亚洲的经济视野（采访过日本、新加坡、中国等国家，写过上千篇关於经济分析的报导），最着名的有二○○四年八月开始以「轻松了解经济」在《南韩日报》连续八个月连载，以敏锐的分析角度受到广大的读者欢迎，并在文化广播节目「孙硕熙的视线集中」中，主持「经济焦点」的节目出版作品有：《女性经济学》（2006.10.26）、《30岁经济学》（2005.7.16）

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《欧奈尔：证券投资二十四堂课》PDF电子书下载

经济学百科 — Thu, 11 Mar 2010 12:13:24 +0000

威廉.欧尼尔是美国知名的成长型投资大师，投资经历长达40年，毕业于南美以美大学(Southern Methodist University)，并曾在美国空军服役期间以300美元开始投资宝碱(Proctor & Gamble)股票，退役后在洛杉矶的海顿．史东(Hayden, Stone & Company)证券公司担任经纪人及在哈佛大学的管理发展所(PMD：Program for Management Development)研究期间，开始研究美国股票史上涨幅最大的股票所具有的特性，发展出着名的CANSLIM选股投资法则，他以CANSLIM 的方法进行实际投资，创下在26个月内大赚20倍的记录。

1963年创立威廉．欧尼尔公司(William O’Neil & Co.,Inc.)，并买下纽约证券交易所(NYSE)的交易席位，当时他年仅30岁，创下最年轻拥有纽约证券交易所交易席位的记录，1984年开始发行投资者财经日报(Investor’s Business Daily)，成为唯一可以和华尔街日报(The Wall Street Journal)媲美的投资日报，1988年出版How to Make Money in Stocks: A winning system in good times or bad一书(中译：笑傲股市)，即成为当年度全美最畅销的投资类书籍，并在1990年及1994年再版，至今已销售达100万本以上，而且仍然继续发行。

目前威廉．欧尼尔公司已成为全球主要基金经理人最喜爱的投资顾问公司之一，有超过600位基金经理人听取威廉．欧尼尔的投资建议，而投资者财经日报在全美的订户超过30万人，对股市的影响非常大，威廉．欧尼尔公司目前仍担任其旗下五家公司的董事长，并持续以演讲的方式宣扬其CANSLIM的投资策略。

内容简介

本书讲述了市场运作的真实规律和原则，分析了有关这些股票的每点已知的信息以找出其股价大幅上扬之前所存在的共同之处.

第一课投资者入市须知

第二课开始投资：现在就是最佳时机！

第三课遵从一定之规，勿被情绪左右

第四课基本面分析与技术

第五课基本面分析的第一步：销售和盈利

第六课相对价格强度：一个关键的技术分析工具

第七课通过行业板块来分析股票

第八课成交量和庄家的相关性

第九课如何在有利时机买进

第十课如何利用形态分析获取巨额利润

第十一课图表分析是最难掌握的技巧之一

第十二课如何把握大盘趋势

第十三课如何判断大盘是否见顶

第十四课如何判断大盘已经见底

第十五课选股原则的综合运用

第十六课如何在证券媒体上寻找投资机会

第十七课成长型投资和价值型投资

第十八课不要试图成为万能的投资者

第十九课什么是正确的投资组合

第二十课每个投资者都应掌握的卖出原则（一）

第二十一课每个投资者都应掌握的卖出原则（二）

第二十二课如何在共同基金上赚得百万

第二十三课如何快速取证券媒体的有效信息

第二十四课如何利用信息时代的证券媒体

附录A 如何从成功的模式中汲取经验

附录B 投资者成功和失败的故事

下載文件【欧奈尔：证券投资二十四堂课】.pdf (4.32 MB)

女性理财“三看八注意” 分散投资让财女不差钱

经济学百科 — Thu, 11 Mar 2010 12:07:51 +0000

财女不差钱　女人心中应有一笔“清楚账”

都说女人是天生的理财专家，文化再低的女性，只要有足够强烈的愿望，都能把家庭和周边生活的“一盘账”算得清清楚楚。

借三八国际妇女节的机会，我们特别邀请了数位“财女”为我们现身说法，谈谈她们如何在生活中实现“钱生钱”，成为丈夫、孩子所尊重的理财达人。

财女心态坚持心中有盘“清楚账”

20岁的你，也许正在为如何打扮自己而花费大部分时间；30岁的你，也许正在经营自己蒸蒸日上的事业；40岁的你，也许已经开始考虑退居二线，做点小生意……但是，无论身在何时，我们都无法不面对一个现实：随时随地要花钱。

因此，从理财的角度说，女人要真正快乐起来，物质财富是重要前提。今年50岁的陶姐是高明钢材公司的主管，她给自己开出的“心理底账”是15万元，即无论家庭发生什么事情，账户上的资金都不能少于15万元，而且非到万不得已，这笔钱是“不动产”。

“这笔钱虽然不算多，但能使我做事有底气，有安全感；在拼事业的时候，也不用瞻前顾后。”陶姐说。

点评：“15万”不是个绝对数字，女性朋友们可因自身实际情况而调整金额，但必须让这笔钱在你的账户“稳定”下来，不随便动用。

财女姿态　经济独立才能获得尊重

中国有句老话：男怕入错行，女怕嫁错郎。这话一点没错。结婚本身也是一种理财。但必须强调的是，结婚证只是你踏入财路的第一步，你真正的“财”是婚后所历练出来的那份成熟和周全的思维方式。

“有些小女孩喜欢帅男人，殊不知‘帅’这个字是夸赞男人的词汇中最不值钱的一个。”方小姐语气凌厉地点评 “帅”和“财”的关系。作为顺德电子界的杰出经营者，她并不愿意和同样从事电子行业的老公联手，而是独立开公司、闯事业。甚至在事业的初期，她宁愿向银行贷款，也没向公婆家伸手要过一分钱。

“男人从来都不是摇钱树，女人不能实现经济独立，是很难获得男人尊重的。”方小姐笑言，如果当初选择在老公厂里打工，可能今天早被淘汰回家当起黄脸婆了。

点评：社会的多元化给了都市女性更多选择，当家庭主妇和事业女性很多时候是可以兼得的。

财女目标　钱生钱才算成功理财

成熟女性很少犯“乱花钱”的毛病，相反，她们在家庭中是扮演努力“存钱攒钱”的角色。恰恰因为这种相对保守的理财性格，让她们在投资机遇面前显得举棋不定，战战兢兢。

在银行从事理财工作的陈小姐提醒各位姐妹：“女性光会攒钱是不够的，实现钱生钱才是理财的重点。”当然，投资有风险，后果需自担。如果你觉得自己是那种风险承受能力极差的人，那么至少要多了解银行储蓄有哪些优惠，哪个卖场刷卡消费更优惠等理财细节，才不枉为 “贤内助”。

总之，不论是哪种理财方式，最重要的是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。

点评：钱生钱，本来就是理财的初衷。要相信女人特有的理财敏锐性，发挥特长，让男人们自叹不如吧！

理财金句　女人理财三看八注意

一看自己

投资前了解自己的情况，包括风险承受能力和投资目标。一般而言，女性投资者风险收益预期趋于稳健时，应当更多关注那些有既往业绩可参考、遵循长期稳健投资策略并具有良好抗跌性的基金。

二看对象

购买某个基金相当于选了一个“对象”，将自己财富交给对方打理，基金公司的整体投资能力，决定了旗下基金的实际业绩。因此需要更好地了解“对象”的投资管理能力，如此才能获取最大收益。

三看组合

应尽量在自己的投资组合里，配置不同风险收益特征的基金产品。就像烹制一桌菜肴，全是荤或者全是素都不利于健康。

八大注意

注意八项战术细节，包括坚持长期投资理念、建立核心投资组合、基金数目不宜太多、设定自身的赎回标准、关注费率标准、利用专业评级机构提供的数据、研究基金公司的投策报告、关注市场走势等。

女性买基金有门道

基金在女性理财中已占据重要地位。三八妇女节之际，不妨梳理下不同年龄段女性的基金理财之道。20-30 岁女性：定投开启基金理财路

这一年龄段的女性，初涉职场，收入处于“起步价”。大部分女性还没培养起理财观念，不过消费意识较强。与较低的收入相比，花费却往往不低。因此，一份基金定投不仅可以让这个年龄段的女性强制储蓄，还可开启其基金理财之路。

基金定投具有门槛低、投资便捷、积少成多特点，每月只需拿出工资的一小部分即可进行。而且基金定投具有摊薄投资成本、分散投资风险功能，对初步接触基金理财、风险承受力较低的投资人而言是最佳入门品种。

以广发基金网上交易新推出的“赢定投”为例，可根据投资者指定的扣款日前一日T-1日的证券市场指数与该指数均线的比较情况，在T日自动增加或减少基金定投金额。投资人可根据投资目标、投资基金的参考指数、投资期限长短、风险承受能力及资金流动情况为自己量身定制定期不定额投资计划。

以定投广发核心精选股票基金为例，若从2008年8月1日开始，定投基准金额1000元，并选择上证综指、250日均线和30%级差，前8个月实际扣款额都在2200元以上，最高甚至达2800元；2009年中期股市持续上涨时，实际扣款金额开始逐渐减少，最少时减至400元。“赢定投”有效实现“高位少买、低位多买”，是投资新手的理财工具。30-40岁女性：高风险追求高收益

随着年龄和阅历增长，这一年龄段的女性面临职场和家庭的双丰收，收入和积蓄均逐步增长，理财需求也与之前有所不同。同时，随着对投资理财的逐渐认识，自身风险承受力也得到提升，不妨将大部分资金配置于高风险、高收益的指数型、股票型基金。

春节过后恰逢一波新基金发行高峰，三八节期间就有长信央企100、中海上证50指数增强、易方达上证中盘 ETF及链接基金、国联安双禧中证100指数分级、国投瑞银金融地产等不同类型的指数基金，及南方策略优化基金、农银中小盘基金、光大保德信中小盘基金等股票型基金同步发行，投资人可从中挑选投资标的，优化现有投资组合。40-50岁女性：逐步防守

迈入40岁后的女性即将面临退休，不宜再以高风险去博取高收益，而应逐步转向防守，减少指数型、股票型基金比例，增加混合型和债券型基金。挑选投资标的时，可参考晨星、银河等专业评级机构的评级，寻找风险调整后收益长期领先的产品。

21世纪新女性，无论20、30、40或50岁都要活得精彩，合适的基金则是精彩生活的财力保障。三八节之际，女性朋友不妨送自己一份可以相伴终身的礼物———基金。

女性投保完全手册

三八妇女节将至，记者从多家保险公司了解到，近日针对女性需求的保险产品咨询量激增。有统计数据显示，全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，每年新增发病人数超过13万。而女性在生活中不仅要面临健康风险，还会面临养老、职业、婚姻风险。

据搜狐网最近调查显示，有74%的受访女性愿意为自己购买各种保险产品，而受访男性中这一比例仅占 61%。值得注意的是，不同年龄女性投保侧重点不同。年轻女性可以购买医疗和储蓄型保险，强制储蓄；而家庭主妇缺乏社会保障，需要购买组合型险种获得综合保障；成功的职业女性可以医疗、养老和投资型为主。年轻妈妈重点关注健康险

28岁的郭女士在学校教书，有学校为其购买的基本社保，在家里除了要负担一部分家庭经济责任以外，还要照顾先生和女儿，家务活多半由郭女士承担。笔者建议，这个阶段的女性由于承担工作和生活中的太多压力，患宫颈癌等妇科重大疾病的几率加大。因此，可以购买专门的女性终身寿险和女性两全险，或者重点投保女性重大疾病险和给付型医疗保险，并在自己的保单主险中适当地附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障，实行夫妻对保。

在为上班族母亲投保时，还应注重增加保额，在保险险种选择上应注重健康和意外保障。如选择购买一份重大疾病险，同时附加医疗险和意外险。另外，由于性价比相对较高，可适当考虑保费低保额高的定期寿险；如果家庭条件允许，还可在基本保障基础上选择养老险、分红险、万能险等险种。即综合意外+重大疾病+普通医疗+理财分红搭配。中年妈妈保障理财双管齐下

女性疾病险是成年女性首先要考虑的保障。由于中年时期是女性疾病容易爆发的阶段，这一年龄段的女士更应该购买女性疾病险。目前很多保险公司推出专门的女性疾病险，也有公司推出重大疾病险搭配女性疾病，不过购买之前要注意查看，是否包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性器官癌症和系统性红斑狼疮、类风湿关节炎等。

30岁以后，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。这个年龄段宜购买相对侧重投资理财功能的产品，因为购买投资型保险产品可以有效“抗通胀”，使保险金随着利率、通胀及保险公司投资收益的波动而保值增值。目前保险市场上，有一些保险产品专门针对女性可能出现的重大疾病设计，中年女性可以根据自身情况，将这些产品按相应比例搭配起来购买。老年妈妈投保不划算

王小姐的妈妈今年60岁，已退休在家，单位养老金每月700元。王小姐月收入6000元，希望购买一些保险增加妈妈的养老收入，还有保障大病等。虽然王小姐的初衷是好的，但是由于老年人的生理特点，并不是保险公司愿意承保的对象。他们身体状况较差，是疾病、死亡的多发群体，开发老年险种，保险公司要承担巨大风险。市场对老年人保险的需求虽然很大，但多数保险公司都不愿意承担风险去开发这类产品，出现了比较尴尬的局面。

即便有保险公司愿意放宽年龄限制，承保这类人群，给出的报价也是高得吓人。比如，王小姐若要为母亲购买一份10万元额度的养老险，总保费却可能会超过12万元，可能遭遇“保费倒挂”的尴尬，即所获得的收益低于付出的保费。

所以，为60岁以上的父母投保养老险或医疗险，子女们虽孝心可敬，但现实却可能买不起。面对如此“鸡肋” 的险种，不如放弃买保险为父母养老、防大病的办法，转而寻求其他储蓄型的理财方式，多为父母积攒养老所需费用。此外，一些保险公司也会推出针对老年人的险种，比如老年人意外骨折几率比较大，可以为父母投保一些带有骨折保障的意外险种。

精彩妇女节刷好女性卡

编者按：三八妇女节将至。自古以来头顶半边天的女性，现代社会又该如何科学打理手中资产，成为近期热门话题。为此，本版特推出三八妇女节女性理财专版，以飨读者。

即将到来的“三八”国际妇女节，对很多女性来说又是个盛大的“血拼”日。为此，各家银行纷纷以此为契机，针对女性消费特点，开展形式多样的营销活动，推出美容护理、健身娱乐、女性保险、品牌优惠等特色消费折扣。记者以下罗列的多款银行卡在女性持卡人中颇受欢迎，对女性朋友而言，刷好这类女性卡，可做一个精明消费者。

华夏银行(600015,股吧)华夏丽人卡/华夏钛金丽人信用卡华夏丽人卡是华夏银行专为时尚白领女性发行的，可凭该卡参加华夏银行组织的营销、联谊活动，还能享受一对一服务。“三八”妇女节期间，持卡人可在高档餐厅、摄影、影视娱乐、美容健身、珠宝首饰等特惠商户享受4-9.5折消费折扣。相比其他女性银行卡，华夏丽人卡免费项目多达10多种。

华夏钛金丽人卡除了享有华夏丽人卡的相关优惠外，还可独享以下待遇：享受四款丽人专享计划，包括独有三倍积分礼遇，业内最低分期费率0.4%/期，免费提供价值2万元的女性疾病计划包括乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性人群高发疾病都可得到相应的疾病保险保障。

中信银行(601998,股吧)中信魔力卡中信银行中信魔力卡专为都市女性推出，提供包括持续、全面、高品质、方便、快捷的金融服务。除提供女性专属健康保险外，更是国内独家为女性持卡人提供24小时免费意外入院医疗保险服务。魔力普卡持卡人生日当月消费可获双倍积分，魔力金卡更可享“亲子欢乐”积分计划。另外，在魔力金卡和白金卡持卡人及子女生日当月刷卡均可享受4倍积分优惠。还特设情人节、三八妇女节和母亲节为“魔力日”，魔力日当天刷魔力卡均可享受4倍积分。

日前，中信银行为女性持卡人特别推出“刷魔力卡，珂兰美钻周周抢”活动，即日起至4月30日，持卡人每周刷3笔即可获取抢钻资格。活动时间共9周，共计钻石2010颗。

为回馈女性客户，中信银行还推出了“喜闹元宵，相约三八———璀璨珠宝5折抢购”活动。凡在3月20日前持中信卡一次性购买该行信用卡商城指定网页中任意2件或以上梦克拉饰品，即可以4-5折购买。

招商银行(600036,股吧)VOGUE钛金卡VOGUE钛金卡是招商银行携手全球知名女性杂志《VOGUE服饰与美容》共同推出的专为中国高端女性定制的时尚信用卡。

妇女节前夕，招行特别在原女性信用卡客户中推广此卡，只要一次性缴纳300元年费并激活卡片，即可获全年度《VOGUE服饰与美容》杂志，及价值300元以上的开卡大礼。

即日起至5月31日，凭招行信用卡可在全国ESPRIT、

HOTWIND、SEPHORA、玛花纤体、美克美家、华尔街英语等各界知名品牌指定实体店参与“非常美丽名品特惠”单元。喜欢网购的朋友可在招行信用卡网上商城的“女性主题商品”中选购，享受免息分期付款免运费，特选商品更可获额外赠品。

此外，遍布全国超过50家的百货商场都将成为“非常购物专属分期”的主场，消费之余还可享受专属分期礼遇。招行还为持卡人倾情准备了1000颗“钻石小鸟”品牌美钻，钻石大礼周周抽奖周周送。

民生银行(600016,股吧)女人花卡民生银行女人花信用卡以时尚、优雅的异型卡为主要卖点，以女性喜爱的牡丹、玫瑰、花仙子作为卡片设计主风格，除提供国内外中高端品牌特惠商户折扣以外，还首次与国际知名奢侈品牌Dior迪奥展开新卡招募促销活动合作，高效拓展品牌影响力。

该卡从女性客户较关注的衣、食、住、行、健身、时尚、亲子等多方面需求出发，注重给客户带来实惠。目前，客户成功申办民生女人花信用卡，缴纳首年年费并于核卡后两个月内刷卡一笔不限金额的情况下，按卡片级别不同，民生银行将向客户赠送超出客户缴纳首年年费价值两倍以上的Dior迪奥化妆品。同时，持民生女人花信用卡消费，当期单笔消费金额超过人民币800元不含预借现金、各种息费，在账单日前持卡人可通过民生信用卡网银或拨打24小时客服热线申请，即可自由选择3、6、12期的免息分期付款。

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